“保险极客CTO叶晖谈公司团体险的星辰大海”

保险科学技术的繁荣和公司团体保险市场

随着我国人口老龄化进程的加快，人民群众看病难、医疗保险负担越来越突出，水滴筹、互保等企业和产品的出现，人民群众购买商业健康医疗保险的意识逐渐增强，公司员工对健康的重视也更多了。 为此，政府近年来积极进行医疗保险改革，推进药品集中带量采购的常态化、制度化。

年初，有关部门联合印发《关于深化医疗保障制度改革的意见》，指出“到2030年，全面建设以基本医疗保险为主体、医疗救助为基础、医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗合作共同快速发展的医疗保障制度体系。” 在国家宏观政策指导下，国内金融保险创新公司层出不穷，面向以微信、支付宝( Alipay )、深蓝保为代表的个人保险平台和以保险极客为代表的公司客户) to b )的公司团保险平台

据统计，2019年，我国高频医疗(门诊+住院)支出达到5.1万亿元，其中个人支出占1.8万亿元，超过35%。 另一方面，全世界中特别是发达国家的个人支出比例为10~15%，其余的被商业保险、医疗保险复盖。 近10年商业健康保险年复合增长率达到28.5%，高频医疗保险核心业务公司团体保险2019年增长率更是达到35.6%，国内医疗健康保险领域正处于历史转折点，市场潜力巨大，高频医疗个人支出已经成为商业保险争夺的市场。

团体保险的背后有很多复杂的系统

年成立的保险极客为公司提供智能化的员工福利保险和健康管理办理方案。 如果以前流传下来的保险公司、持卡机构像汽车零部件制造商，那么保险极客就是整车主机制造商。 各保险企业有自己的产品特点，保险极客完全利用这些特点进行组装，发挥软件和服务的特点进行整车输出。 保险极客在技术上超越了以前流传下来的众多保险企业，包括基础核心系统的开发、产品的风控设计、核保、保全、理赔等服务的提供，进一步提升了公司客户对保险的认识和体验。

团体风险业务本身的多样性和复杂性

保险业务本身比较多、复杂，保险中的团体保险是各业务中最多、最复杂的产品。 团体保险的多样性和复杂性在于hr保险系统中的增减员和保修期的计算。 保修期的计算是非常重要的事情，万一客户遇到危险怎么办？ 本公司社会保障管理系统每月的增减员一般在各月15日左右，但员工入职、离职的日期不明确，hr的操作也存在时间差——团体保险的保险期限必须支持这一现实情况，与支付系统联动，保险极客在业界处于率先地位。

团体保险以补充医疗为第一产品，大多数公司、员工的顾客保障方案都不同，而且补充医疗具有高频率、低额度的优点，对服务系统本身的灵活性要求非常高。 在团体保险产品中，一家公司的员工去哪家医院，看什么病，对应的理赔方案不同。 这种细分产品支持千万家公司，每家公司都有成百上千、上万人，因此团体保险业务的多与少呈指数级增长。 保险极客销售的所有产品都是定制的，加上团体保险每天计算保险费的逻辑，以及与保险企业结算的逻辑。 需要连接不同保险企业的系统，其多样性和复杂性不言而喻。

团体保险服务的全流程多样化

在业务形态上，to c的网络保险简化了销售流程，按流量型电商逻辑——大头计算交易量。 互联网企业从事保险销售的固有特点在于长时间运营的客户数据图像，业务逻辑就像互联网上的保险超市，关注客户和订单数量。 以百万医疗保险产品为例，呈现在顾客眼前的条款看起来很简单，但实际上保单合同或保险产品本身仍然多而杂。 虽然互联网企业利用巨大的流池将保险产品暴露在足够的人数上，以电子商务的形式完成了保险销售，但后端对接的依然是保险企业，保险的服务模式没有太大变化。

从技术上讲，wechat、支付宝( Alipay )的保险销售将越来越多的电子商务系统和大量顾客的准确图片进行了复用； 保险极客是一个整体的服务系统，从产品形态的产生、保险、核保，到最后的理赔都在一个系统中。 中国地域广阔，人口众多，公司还存在很大的地域差异。 例如，卫生部有统一的医疗保险药品目录，但省级和县市级医疗保险目录的范围有微妙的差别。 中国有一千多个县市。 因为这个保险极客系统不仅要考虑公司顾客的差异，还必须考虑因地区、保险企业而异的产品差异。此外，某公司、某医院或疾病可能需要特别的解决。 例如，投保人可能有既往症，企业的保障方案中涉及医院的特别约定等，保险的最下层系统需要满足从顾客保险到理赔的全部流程的很多复杂的诉求。

团体保险领域缺乏技术标准化，基础对接挑战巨大

统一的标准对推动一个领域的快速发展很重要，就像制造螺纹螺母的公司一样，各自的尺寸不同，就不能通用化。 过去在公司的服务软件行业，比较常见的系统是oa，比较多有点复杂的系统是crm和erp； 但是，保险比这些公司的服务软件要多得多，组成也要复杂得多。 因为每个保险产品，每个公司的顾客所需的合同条件等都不同，这直接影响到以后的保险费、保险费，甚至每件的理赔。

保险极客有多个保司和健康管理服务的伙伴。 仅从保险领域来看，各保险企业的系统建设有自己的考虑。 目前，各保司系统相互独立多样，且差异较大，领域标准和一致性相对较弱。 这是因为系统的对接需要花很大的功夫。

保险极客是全面的团体保险服务商，在系统框架上也与to c的网络保险销售有多种不同，同时公司对saas的支持更为友好。 保险极客的业务系统采用分层设计，基础是统一的数据层和相应的配置，再加上保险核心系统加上保险理赔、财务等模块。 通过使用微服务架构，团体保险产品更加灵活，客户端当天结算退休保险费和保险期，次日增加人员后，保险期和保险费将自动增加。

团体保险的诗和远方

监管变严格在领域上是有利的

保险公司受到保监会的严格监管，近两年来，国家宏观政策如重疾险重新定义、医疗保险目录收集等政策的一些变化和调整，对保险极客都有好处。 因为虽然政策越来越严格，但是公司顾客的诉求并没有发生什么变化。 当顾客对产品形态有新的要求时，市场上必须竞争谁的反应速度快，而基础系统的灵活性和强大的配置能力是保险极客的核心特征之一。 保险极客cto叶晖表示，监管的大方向是朝着更加规范、更加健康的道路前进，这与保险极客长期快速发展的目标是一致的。

团体保险的核算具有特殊性

从保险精算的角度看，危险业务必须考虑个人逆向选择的倾向性，精算师一般不能赌个人和他的健康状况，但团体保险不同。 因为一家公司为了正常经营，维持生产力，从进入公司阶段就控制健康人才加入，所以逆向选择的风险相对较小。 团体保险具有高频率、低额度的优点，精算更多、复杂，但公司整体风险可控。

保险系统的升级有痕迹

从技术角度看，保险作为一个由来已久的领域，在it技术的快速发展中落后于网络领域，目前保险业的系统建设与早年的民航业相比经历了标准化的过程。 在to b软件服务行业，业务系统的引进越来越多、越来越复杂，公司对顾客安全的要求越来越高，对多网的支持越来越高，公司经营管理软件运营商现在随着云计算的大潮，产品 叶晖认为这是大势所趋，保险极客系统从第一天开始在云上运行，是云母语APP。

保险客户6年多专注于团体保险业，风控模式和价格体系、产品创新和服务升级依赖数据驱动的基础是保险企业与医疗机构实现数据连通，保险专家在系统中通过公司客户数据，积累和沉淀理赔数据 以就诊前的在线医疗和健康管理数据为中心，构建个人数据的闭环，既可以从数据中预测风险更好的精算，又可以向用户提供更高质量的产品和服务。 提高业务全链条的服务水平，是保险极客研发的重点，也是保险极客的核心特征。